電商平臺如何避免“平臺二清”問題、“資金池”風險呢？筆者通過研究發現，微信支付生態下的微信支付境內服務商分賬、微信支付電商收付通就能很好解決這個問題。

如果你的產品是平臺電商，那整個流程中必不可缺少環節就是分賬。

分賬帶來的“平臺二清”問題簡直是中小企業的噩夢。

最近恰好在研究這一塊的業務實現，特別是“微信電商收付通”剛剛發佈，資料巨少，研究得我腦子頭髮已經豎起，避免重覆踩坑，分享給大家

“平臺二清”是指即在沒有支付牌照的情況下，從事資金清結算業務。電商平臺均有代收貨款再行結算的特點，這之中存在一定的賬期，容易形成所謂的“資金池”風險。

01 需求場景

我們是旅游電商平臺，用戶通過平臺購買某旅游商品，支付了1000元，此時1000元先進到平臺資金賬號，等到用戶出游後評價，平臺將1000元抽取一定佣金，並分賬給商家。

很明顯，此需求用戶支付的1000元先進入了平臺（平臺並無相關支付牌照資質），通過一定的賬期之後再分給商家，正中“平臺二清”問題，屬於違規操作。

目前基於微信支付生態有兩項工具可以為你規避“平臺二清”問題的風險：

1. 微信支付境內服務商分賬

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_1&index=1

2. 微信支付電商收付通

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3/wxpay/ecommerce/guide/chapter1_1.shtml

兩個工具的模式很相近，都利用微信支付平臺提供資金凍結的能力，將所有需要分賬的訂單，待分賬資金將先凍結，服務商可根據實際業務情況，在交易完成後調分賬接口，傳輸分賬指令，微信支付平臺將根據服務商的指令進行分賬。接下來詳細說明這兩個工具的一些約束。

02 境內服務商分賬

先開通服務商然後作為平臺，選擇商戶入駐成為特約服務商開通分賬，做賬目控制。

1. 分賬時間控制

目前30天內調用分賬是默認值，最高可延長至365天，此時間意味著最長賬期時間，不能超過。

2. 分賬比例控制

分賬的最大比例為30%，不支持修改！

3. 分賬鎖定資金

這個待分賬金額鎖定，是鎖定在服務商的特約商戶上。

4. 分賬指令

目前分賬功能不支持先解凍一部分執行分賬，然後再解凍一部分進行分賬，分賬不支持銀行卡， 提供普通商戶號id、openid（個人） 可以直接分賬。

03 電商收付通

先開通服務商然後作為平臺方提供服務，調用API進行二級商戶入駐參與分賬。

電商收付通不僅僅包含分賬，主體功能主流程如下：

1. 二級賬戶定義

這個二級商戶和境內服務商分賬的商戶概念不同，這邊要求專屬的二級商戶才可以獲得分賬的錢，且不支持個人openid。

2. 二級商戶入駐

這邊有個坑，二級商戶的定義和 微信支付商戶不是同一概念，這邊的二級商戶只要提供證件信息，然後服務商可以直接把這個信息變成 微信支付商戶，類似私有化的概念（在這個電商收付通服務商下）。

3. 分賬比例和凍結周期

發起分賬方最多30%的分賬給其他人， 平臺抽取佣金API 最多30%。默認凍結180天，不可以申請修改（有好多網友問如果二級商戶如果有服務商綁定了，那麼是否還能綁定我們的，事實上商付通不存在這種情況，因為之前提到這邊的二級商戶是私有的）。

4. 回退補差

現實操作的場景遠比正常交易流程要複雜，會涉及解凍金額的補差或退款，這一塊電商收付通也做了支持，可參考補差和退款接口。

04 核心小節

整體來說對於分賬的訴求，境內服務分賬和電商收付通沒太大差異：

• 境內服務分賬，對申請資質沒有特殊要求，電商收付通依賴於有主體一致的ICP許可證
• 境內服務分賬和電商收付通都依賴微信服務商商戶號，單獨普通商戶實現不了分賬功能
• 境內服務分賬只限於分賬功能，電商收付通支持合併訂單等一系列平臺電商場景服務
• 電商收付通的二級商入駐支持API信息提交開通，並且與普通商戶號隔離，境內服務分賬二級商戶則利用現有商戶id，個人openid可進行直接分賬

目前還未申請到微信電商收付通的資質，等實際接入過程中可能會推翻以上的一些描述和結論，有空跟大家再次分享。

作者 趙周宇 wx：Mr_zhaozhouyu

本文由 @趙大大君 原創發佈於人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

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