文章對保單托管的設計開發進行了梳理分析，希望通過此文能夠加深你對保單托管的認識。
一、保單托管的意義
隨著近年來中國保險業的蓬勃發展，人均保單數也呈上升趨勢。尤其90後進入婚育高峰期使得這批人群逐漸成為保險消費主力。根據90後保險大數據報告，90後人均持有5張保單，遠高於此前平均水平。人均保單數量的提升使得一些問題逐漸暴露：
- 你知道，你有幾張保單嗎？
- 你知道，他們放在什麼地方嗎？
- 你知道，自己的保險是哪家保險公司承保的嗎？
- 你知道，自己的保險是什麼險種嗎？
- 你知道，自己的保險有哪些保險責任嗎？
- 你知道，自己保險是否有效嗎？
1. 客戶在保單上遇到的問題
- 保單不易保存。客戶的紙質保單或者電子保單，分別放在不同的地方，不方便保存；
- 忘了自己到底買過什麼保單。因為買了太多保單，對於保單的保障內容已經不記得，原有的銷售人員也早已離開這個行業。另外，有些時候，客戶購買了保險，家人並不知道，發生保險事故，也無人報案；
- 客戶由於買過多家公司的保單，在理賠的時候，不清楚用哪張保單理賠。
2. 為什麼要保單托管？
- 讓自己清楚的瞭解到買了哪些保險；
- 讓自己清楚的瞭解發生理賠時賠付的金額；
- 讓自己清楚瞭解保單現在是否生效；
- 讓自己清楚瞭解發生理賠時如何辦理、找誰辦理；
二、保單托管的流程
1. 拍照上傳
現在智能手機已經普及，紙質保單直接拍照上傳，電子保單手機截屏就可以。讓用戶以最少最簡單的操作完成數據的上傳。
2. OCR識別
我們自主研發的針對保單的OCR識別系統，可支持140多家保險公司的5000多種保單類型，識別準確性高，可識別元素字段達到30多個，可多維度存儲有效信息，為保單報告生成提供多維度的信息。
3. 保險產品庫
截止到現在保險數據庫共拆解15000多個保險險種，最多每個險種拆解維度達到67個，底層數據可支持各類業務的數據需求，例如：保單托管、保險對比、計劃書生成等各類場景。
4. 模型運算，輸出結果
根據OCR識別的用戶保單信息，將用戶的險種信息與保險數據庫的產品一一對應，通過不同的險種類型，和用戶年齡性別，調用不同的運算模型，從而得出計算結果。
根據費率運算模型，計算用戶年繳保費，總保費，保費占比。
根據險種類型和用戶年齡性別，計算得出，各類保障額度。
例如：
根據用戶年齡性別，和險種信息，計算得出保障期間對比圖，如下：
根據用戶年齡，性別和投保的險種信息，計算得出用戶的缺口信息，如下：
根據用戶年齡性別和險種信息，將每張保單關鍵信息都明明白白的展示在客戶面前，如下：
5. 生成托管報告pdf文檔
根據計算結果，生成托管報告，將重要信息以清晰明瞭的方式展示給用戶，使用戶能夠一目瞭然的查看想看的信息。即時生成的文檔也利於用戶保存。
三、保單托管的四大創新
1. 數字化驅動
數字化——數據化——智能化，這是所有智能產品的必備演化路徑，無法逾越，保單托管要想擺脫手工處理，必須先實現保險產品的數字化，首先要獲取信息不同的保險類型獲取哪些信息，哪些是通用的，哪些是個性的，哪些是必填，哪些是選填，必須對保險產品和保險行業充分瞭解和熟悉，才能完成不同公司的不同險種的模型定製。如何表達信息，能夠讓信息得到充分的利用。如何設計信息的存儲結構，對應後續的信息的傳輸至關重要。
當數字化積累達到一定程度，就會形成數據化，數字化是死的，是一個個文本、字段、數字、編碼的定義統一。而數據化是活的，當超過兩萬個保險產品被數字化後，數據化的能力就會顯示出來。數字之間的趨勢變得一目瞭然，這些數據就可以為後續的數字進行定義和糾偏，並且不斷的完善模型。交叉驗證提高準確性。
2. 家庭維度存儲
保險的本質是對沖整個家庭風險。並不是保障個人免於風險。所有保單托管只有以家庭為單位托管才有意義。家庭中的人際關係可以把整個家庭連接到一張托管報告上，投保人、被保人、受益人之間的關係才能一目瞭然。家庭保單整理通常從：“交錢”、“領錢”、“賠錢”、“留錢”這四個維度進行。家庭一共買過多少份保單？每年交多少錢？每份保單何時交費？這些保單分別是哪家保險公司的？分別使用哪些銀行賬戶繳費？誰能領錢，多少歲開始領，能領多少？一般家庭推薦保障計劃包含意外險、重疾險、醫療險、壽險。按計劃購買、配置了相應產品後，需要明晰各險種都有多少保障？ 也就是能賠多少？
3. PDF即時生成
排版美觀和即時生成直接本來是矛盾的，只有經過不斷優化，不斷調試才能使得生成的pdf可讀性更高，不出現表格太長分頁展示，缺少表頭、表格內文本溢出表格，顏色失真、偏僻字字體不一致等現象。並且可以實現添加保單，重新生成可自動添加最新保單信息。pdf可轉發可下載。方便客戶留存。
4. 無邊界托管
現在有一些保險公司有在做保單托管，但是只支持自家產品，但是對於用戶來說，保單可能來自多家保險公司，把保單托管在不同的渠道中就起不到托管的作用了。針對這個情況，必須有能夠無邊界托管所有保險公司的所有產品才能滿足客戶需求。這就需要底層數據庫要全，更新要快。科技賦能，服務妥帖，這才是用戶想要的。
#專欄作家#
老張，人人都是產品經理專欄作家。AI產品經理，專註於自然語言處理和圖像識別領域。現智能保險創業公司合伙人，希望與人工智能領域創業者多多交流。
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